자동차를 구입할 때 가장 먼저 정해야 하는 것은 차종이나 옵션보다 내가 감당할 수 있는 자동차 구매 예산입니다.
예를 들어 4,000만원짜리 자동차를 살 수 있는 자금이 있다고 해서 자동차에 4,000만원을 모두 사용하는 것이 항상 적절한 것은 아닙니다. 차량을 구입하면 취득 단계에서 발생하는 비용뿐 아니라 보험료, 자동차세, 연료·충전비, 주차비, 정비비 등이 계속 발생하기 때문입니다.
특히 할부를 이용한다면 차량 가격보다 매달 얼마를 부담해야 하는지, 자동차 때문에 다른 생활비나 저축에 무리가 생기지 않는지를 먼저 확인하는 것이 좋습니다.
자동차 구매 예산은 차량 가격만 보면 안 됩니다
자동차 구매비용을 생각하면 대부분 신차 가격부터 확인합니다.
하지만 실제 예산은 크게 차량을 마련할 때 필요한 비용과 보유하면서 지속적으로 발생하는 비용으로 나눠 생각하는 것이 좋습니다.
차량 구입 단계에서는 차량가격과 선택 옵션, 취득 관련 비용 등이 발생할 수 있습니다.
자동차를 보유한 뒤에는 보험료와 자동차세, 연료비 또는 충전비, 주차비, 통행료, 세차비, 정비·소모품 비용 등이 추가됩니다.
따라서 자동차 구매 예산은 다음과 같이 접근하는 것이 현실적입니다.
차량 구입비용 + 초기 부대비용 + 금융비용 + 자동차 유지비
여기에 예상하지 못한 정비나 사고 등으로 발생할 수 있는 지출에 대비할 여유자금도 남겨두는 것이 좋습니다.
먼저 매달 자동차에 사용할 수 있는 금액을 계산하세요
자동차 가격을 먼저 정하기보다 현재 가계의 월 현금흐름을 확인하는 것이 우선입니다.
월 소득에서 주거비, 생활비, 기존 대출 상환액, 교육비, 보험료, 저축 등 매달 필요한 지출을 제외한 뒤 자동차에 사용할 수 있는 금액을 확인합니다.
인터넷에서 흔히 볼 수 있는 연봉의 몇 %까지 자동차를 사도 된다는 기준은 모든 사람에게 그대로 적용하기 어렵습니다.
같은 연봉이라도 주택대출이 있는 사람과 없는 사람, 자녀가 있는 가정과 1인 가구는 실제 사용할 수 있는 금액이 크게 다르기 때문입니다.
따라서 중요한 것은 연봉 자체보다 자동차를 구입한 이후에도 생활비와 저축, 대출상환 등에 무리가 없는가입니다.
현금 구매와 할부 구매는 예산 계산이 다릅니다
현금으로 구매한다면
현금 구매는 매월 할부금을 납부하지 않는다는 장점이 있지만 보유 현금을 자동차에 지나치게 많이 사용하는 것은 주의할 필요가 있습니다.
차량을 구입하고도 생활비와 비상자금 등 필요한 현금이 충분히 남는지를 확인해야 합니다.
자동차는 구입하는 순간 비용이 끝나는 자산이 아니기 때문입니다.
할부로 구매한다면
할부를 이용하면 차량 가격보다 월 납입금과 전체 상환금액을 함께 확인해야 합니다.
같은 차량이라도 선수금, 할부기간, 적용 금리와 금융상품에 따라 월 납입금과 총 이자 부담이 달라질 수 있습니다.
할부기간을 길게 설정하면 월 납입금은 낮아질 수 있지만 전체 금융비용이 증가할 수 있으므로 월 부담만 보고 결정하지 않는 것이 좋습니다.
견적을 받을 때는 다음 항목을 함께 확인하세요.
차량가격 → 선수금 → 할부원금 → 적용금리 → 할부기간 → 월 납입금 → 총 상환금액
금리와 금융조건은 시기와 개인 신용상태, 금융회사 및 상품에 따라 달라질 수 있습니다.
차량 가격 외 초기비용도 준비해야 합니다
신차 가격이 예산과 비슷하다고 바로 계약하면 예상보다 초기 지출이 커질 수 있습니다.
차량 구입 과정에서는 취득 관련 세금과 등록 과정에서 필요한 비용 등이 발생할 수 있으며 자동차보험에도 가입해야 합니다.
차종과 구매자의 조건에 따라 적용되는 세금이나 감면 여부가 달라질 수 있으므로 계약 전 실제 견적을 확인하는 것이 안전합니다.
자동차보험료 역시 운전자마다 차이가 큽니다.
나이, 운전경력, 사고 이력, 차량 종류와 가입조건 등에 따라 보험료가 달라질 수 있기 때문에 다른 사람의 보험료를 자신의 예산에 그대로 적용하기보다 차량 계약 전에 직접 예상 보험료를 확인하는 것이 좋습니다.
월 유지비까지 넣어야 실제 자동차 예산이 보입니다
자동차를 구입한 뒤에는 매달 또는 정기적으로 여러 비용이 발생합니다.
| 비용 | 확인할 내용 |
|---|---|
| 할부금 | 원금·금리·기간·총 상환액 |
| 보험료 | 개인별 실제 예상 보험료 |
| 자동차세 | 차종별 적용 기준 확인 |
| 연료·충전비 | 월 주행거리와 실제 효율 |
| 주차비 | 아파트·회사·외부 주차 |
| 통행료 | 유료도로 이용 빈도 |
| 정비비 | 타이어·오일 등 소모품 |
| 기타 비용 | 세차·차량 관리 등 |
예를 들어 출퇴근 때문에 매달 주행거리가 많은 운전자라면 연료비의 비중이 커질 수 있습니다.
반대로 운행거리는 짧지만 회사 주변 월 주차비가 높다면 주차비가 더 큰 부담이 될 수도 있습니다.
따라서 다른 사람이 매달 얼마를 쓴다는 기준보다 내 주행환경을 기준으로 계산하는 것이 중요합니다.
비싼 차와 저렴한 차는 총비용으로 비교하세요
차량을 비교할 때 500만원 또는 1,000만원의 차량가격 차이만 보는 경우가 있습니다.
하지만 실제 부담은 차량가격 차이만으로 결정되지 않습니다.
차량에 따라 보험료와 자동차세, 연료비, 타이어 등 소모품 비용이 달라질 수 있습니다. 차체가 크거나 고성능 차량이라면 일부 유지비가 높아질 가능성도 고려해야 합니다.
반대로 가격이 더 높은 하이브리드나 전기차를 검토한다면 예상되는 연료·충전비 절감액과 차량가격 차이를 함께 계산해야 합니다.
차량가격이 저렴하다고 총비용이 항상 낮은 것도 아니고, 연비가 좋다고 더 비싼 차량이 항상 경제적인 것도 아닙니다.
자신의 예상 주행거리와 보유기간을 기준으로 판단해야 합니다.
구매·장기렌트·리스도 같은 조건으로 비교하세요
자동차 이용 방법을 결정하지 않았다면 현금·할부뿐 아니라 장기렌트와 리스 견적을 함께 비교할 수도 있습니다.
다만 월 납입금만 나란히 놓고 비교하면 정확한 판단이 어렵습니다.
장기렌트는 자동차세와 보험 등이 월 렌트료에 반영되는 구조가 일반적이지만 세부 보험조건과 정비 포함 여부 등은 계약에 따라 달라질 수 있습니다.
리스는 상품 유형과 계약조건에 따라 보험과 세금 부담 방식 등이 달라질 수 있으므로 계약서를 확인해야 합니다.
따라서 구매·장기렌트·리스를 비교할 때는 동일한 차량, 이용기간, 주행거리와 초기비용 등을 최대한 같은 조건으로 맞춘 뒤 전체 비용과 계약조건을 확인하는 것이 좋습니다.
자동차 구매 예산 정하는 순서
차량 계약 전에 아래 순서대로 계산하면 예산을 정하기 쉽습니다.
- 월 소득과 고정지출을 확인합니다.
- 기존 대출과 매월 상환액을 확인합니다.
- 필요한 저축과 비상자금을 제외합니다.
- 자동차에 사용할 수 있는 월 예산을 계산합니다.
- 현금·할부 등 구매방식을 결정합니다.
- 차량가격과 옵션 가격을 확인합니다.
- 취득 관련 초기비용과 보험료를 확인합니다.
- 연료·충전비와 주차·통행료를 계산합니다.
- 세금과 정비·소모품 비용까지 고려합니다.
- 전체 비용을 확인한 뒤 차량 등급과 옵션을 결정합니다.
차량을 먼저 정한 다음 예산을 맞추기보다 예산을 먼저 계산한 뒤 그 범위에서 차량을 찾는 방식이 과도한 지출을 줄이는 데 도움이 됩니다.
자주 묻는 질문
연봉에 따라 자동차 가격을 정하는 공식이 있나요?
모든 사람에게 적용할 수 있는 공식은 없습니다. 같은 소득이라도 주거비, 부채, 가족 구성, 저축 목표 등에 따라 자동차에 사용할 수 있는 금액이 다릅니다. 연봉보다 실제 월 현금흐름을 기준으로 판단하는 것이 좋습니다.
자동차 구매 예산에 보험료도 포함해야 하나요?
포함하는 것이 좋습니다. 자동차보험료는 운전자와 차량, 가입조건 등에 따라 차이가 크기 때문에 차량 계약 전에 예상 보험료를 확인하면 전체 예산을 계산하기 쉽습니다.
할부기간은 길수록 좋은가요?
반드시 그렇지는 않습니다. 기간을 늘리면 월 납입금은 낮아질 수 있지만 적용금리와 조건에 따라 총 금융비용이 커질 수 있습니다. 월 납입금과 총 상환금액을 함께 확인해야 합니다.
차량 가격이 예산 안에 들어오면 구매해도 될까요?
차량 가격만으로 판단하기는 어렵습니다. 초기 부대비용과 보험료, 세금, 연료비, 주차비, 정비비 등을 부담하고도 생활에 무리가 없는지 확인해야 합니다.
자동차 옵션도 구매 예산에 포함해야 하나요?
포함해야 합니다. 필요한 옵션을 추가하면서 처음 생각한 예산을 크게 넘어가는 경우가 있습니다. 차량 기본가격이 아니라 실제 선택한 트림과 옵션을 포함한 금액으로 예산을 비교하는 것이 좋습니다.
마무리
자동차 구매 예산을 정할 때 중요한 것은 ‘얼마짜리 자동차를 살 수 있는가’보다 ‘자동차를 구입한 뒤에도 부담 없이 유지할 수 있는가’입니다.
차량 가격만 예산에 맞추면 보험료나 세금, 연료비, 주차비, 정비비 같은 지속적인 지출을 놓치기 쉽습니다.
따라서 월 소득과 고정지출 → 자동차에 사용할 수 있는 금액 → 차량가격과 초기비용 → 금융비용 → 월 유지비 → 비상자금 순서로 계산해보는 것이 좋습니다.
이렇게 예산을 먼저 정한 뒤 차종과 트림, 옵션을 선택하면 필요 이상으로 차량 가격을 높이는 것을 줄이고 자신의 생활환경에 맞는 자동차를 선택하기 쉬워집니다.